국민연금만으로 은퇴가 가능할까?

솔직히 말하면, 나는 국민연금에 대해 오랫동안 무관심했다. 매달 월급에서 꼬박꼬박 빠져나가는 금액을 보면서도 "어차피 국가가 알아서 주겠지"라는 막연한 믿음 하나로 버텨 왔다. 그런데 올해 초, 우연히 지인과 노후 이야기를 나누다가 한 마디가 머릿속에 꽂혔다. "야, 국민연금 받아봐야 한 달에 65만 원밖에 안 돼." 65만 원? 그게 정말이라면, 나는 지금 뭘 믿고 있었던 걸까.

그날 이후 나는 본격적으로 숫자를 파헤쳐 보기 시작했다. 국민연금공단 공개 자료, 통계청 가계금융복지조사, 그리고 은퇴 관련 리포트들을 하나씩 읽어 내려가면서 깨달은 것이 있다. 국민연금은 분명 소중한 자산이다. 하지만 그것만으로 은퇴를 버티겠다는 생각은, 숫자 앞에서 완전히 무너진다.

평균 수령액, 월 65만 원의 현실

2024년 기준, 국민연금 노령연금 수급자의 평균 월 수령액은 약 65만 원이다. 이 숫자는 국민연금공단이 공개한 통계이며, 전체 수급자의 중간값을 포함한 평균치다. 최고액은 약 267만 원에 달하지만, 그건 40년 가까이 상한선에 가까운 보험료를 납부한 극히 일부 사례다. 20년 이상 가입자의 평균조차 90만 원대에 머문다.

왜 이렇게 낮을까. 이유는 여러 가지다. 첫째, 많은 사람이 경력 단절, 이직, 자영업 전환 등으로 납부 기간이 짧아진다. 둘째, 우리나라 국민연금의 소득대체율은 법적으로 40%를 목표로 하지만, 실제 수급자의 실효 소득대체율은 20%대에 불과하다는 분석이 지배적이다. 40년을 꽉 채워 납부해야 40%에 근접할 수 있는데, 현실에서 그렇게 할 수 있는 직장인이 얼마나 될까.

나 역시 계산해 봤다. 현재 내 납부 이력과 향후 예상 가입 기간을 감안하면, 65세에 받을 수 있는 금액이 넉넉해도 월 90만 원 안팎이다. 그마저도 조건이 잘 맞아야 한다.

노후에 필요한 돈, 얼마일까

한편, 통계청 조사에 따르면 1인 가구의 노후 적정 생활비는 월 177만 원이다. 외식, 교통, 의료비, 여가 등 기본적인 삶의 질을 유지하는 데 드는 최소 비용이다. 2인 가구(부부)라면 이 수치는 월 277만 원으로 뛴다.

이제 단순 계산을 해보자.

• 국민연금 평균 수령액: 65만 원
• 1인 노후 적정 생활비: 177만 원
• 매달 112만 원이 부족하다.

월 112만 원. 1년이면 1,344만 원, 10년이면 1억 3,440만 원이다. 20년을 산다고 가정하면 약 2억 7천만 원의 갭이 생긴다. 물가 상승률을 반영하면 이 숫자는 훨씬 더 커진다. 국민연금을 평균보다 많이 받는다고 해도 상황이 크게 달라지지 않는다. 20년 이상 가입자 평균인 90만 원을 받더라도 여전히 매달 87만 원이 부족하다.

이 갭은 누군가가 메워 줄 것인가? 자녀? 정부 복지? 퇴직 후 아르바이트? 어느 것도 확실한 답이 되지 못한다. 결국 스스로 준비해야 한다.

수령 나이도 점점 늦어진다

설상가상으로, 국민연금을 받을 수 있는 나이가 계속 늦춰지고 있다. 현재 수령 개시 연령은 63세이며, 1969년생부터는 65세로 단계적으로 상향된다. 은퇴 시점을 60세로 잡는다면, 국민연금이 나오기까지 최소 3~5년의 '수령 공백기'가 생긴다. 이 기간 동안의 생활비는 오롯이 스스로 마련한 자산으로 감당해야 한다.

더 나아가, 국민연금 기금의 지속 가능성에 대한 논의도 뜨겁다. 보험료율 인상, 수급 개시 연령 추가 조정 등의 개혁 논의가 계속되고 있다. 지금의 제도가 30년 뒤에도 동일하게 유지된다고 장담할 수 없다는 뜻이다. 국민연금을 기대하되, 그것에만 의존하는 건 너무 위험한 베팅이다.

국민연금은 '1층', 그 위에 2·3층이 필요하다

은퇴 전문가들이 자주 언급하는 개념이 있다. 다층 연금 구조, 일명 '연금 3층 구조'다.

• 1층 – 국민연금: 국가가 보장하는 공적 연금. 기초 안전망 역할을 하지만 충분하지 않다.
• 2층 – 퇴직연금(IRP): 직장을 통해 쌓이는 퇴직급여를 연금화한 것. DB형·DC형으로 나뉘며, 잘 운용하면 노후의 두 번째 기둥이 된다.
• 3층 – 개인연금·투자 자산: 연금저축펀드, ETF 포트폴리오, 부동산 임대 수입 등 스스로 만들어가는 자산. 가장 유연하고, 노력에 따라 크기가 달라진다.

국민연금이 1층의 바닥을 깔아준다면, 2층과 3층은 내가 직접 쌓아야 한다. 매달 112만 원의 갭을 메우려면, 퇴직연금과 개인연금에서 최소 그 이상의 현금 흐름이 나와야 한다. 이 말은 곧, 지금 당장 2·3층을 쌓지 않으면 나중에 갭을 메울 방법이 없다는 뜻이기도 하다.

나는 이 사실을 알고 나서 퇴직연금 DC계좌의 포트폴리오를 처음으로 제대로 들여다봤다. 원리금보장형 상품에 묵혀 두었던 적립금을 글로벌 ETF로 옮겼다. 연금저축펀드도 납입 한도를 최대한 채우기로 했다. 작은 시작이지만, 복리의 힘은 시작 시점에 따라 결과가 완전히 달라진다.

소득대체율, 숫자 뒤에 숨은 진실

소득대체율이란, 은퇴 전 평균 소득 대비 연금 수령액의 비율을 말한다. 국민연금은 법적으로 40%의 소득대체율을 목표로 한다. 그런데 이 40%를 달성하려면 40년 동안 쉬지 않고 납부해야 한다. 22세에 취업해 62세까지 한 번도 이직 공백 없이 납부했을 때의 이야기다.

현실에서 이를 달성하는 사람은 극소수다. 경력 단절, 프리랜서 기간, 창업 실패, 실직…. 이런 사건들이 납부 이력에 구멍을 만든다. 그 결과 실효 소득대체율은 20%대로 쪼그라든다. 소득의 5분의 1만 국민연금으로 대체된다는 뜻이다. 나머지 80%는 내가 만들어야 한다.

이렇게 보면 국민연금이 나쁜 제도라는 게 아니다. 오히려 국가가 강제 저축을 통해 최소한의 안전망을 제공해 주는, 꽤 훌륭한 설계다. 문제는 그것을 '전부'로 착각하는 데 있다.

그래서 나는 지금 무엇을 하고 있나

국민연금 고지서를 볼 때마다 '이게 내 노후를 책임져 줄까?'라는 의구심 대신, 이제는 다른 생각을 한다. '이 65만 원이 내 노후 1층이다. 그러면 2층과 3층은?'

나는 은퇴네비의 노후 생활비 슬라이더를 직접 조작해 보았다. 월 생활비를 177만 원으로 설정하고, 국민연금 수령액을 65만 원으로 입력하면 부족분이 자동으로 계산된다. 거기서 퇴직연금과 개인연금으로 얼마를 채울 수 있는지, 그 갭을 메우려면 지금 매달 얼마를 더 저축해야 하는지를 눈으로 확인할 수 있다.

숫자는 처음에 무섭게 느껴진다. 하지만 시뮬레이션을 돌리면서 알게 됐다. 지금 당장 큰돈이 없어도, 꾸준히 2·3층을 쌓아가면 갭은 충분히 줄어든다. 복리는 시간을 먹고 자란다. 반대로, 시작을 미루면 미룰수록 나중에 채워야 할 구멍은 기하급수적으로 커진다.

국민연금만으로 은퇴할 수 있을까? 통계가 말하는 답은 명확하다. 아니다. 하지만 국민연금을 출발점 삼아, 그 위에 2층과 3층을 차곡차곡 쌓아가는 사람은 충분히 가능하다. 그 여정을 지금 시작하는 것, 그것이 이 글을 쓴 이유다.